重庆商贷利率(2022年10月最新)

和全国其他地方一样,重庆的商贷利率采用的是LPR+基点。2022年8月22日,央行再次下调LPR至4.3%:

如果是首房首贷,与贝壳合作的所有银行已经在基准利率基础上减20个基点了,也就是利率打折,算下来首房首贷的利率就是4.1%,首付比例最低两成。(注意:能享受利率减20个基点的对象是首房首贷且所购房产容积率>1且建面<144㎡,如果容积率≤1或建筑面积≥144㎡,即使是首房首贷也不能享受利率打折,最低只能按LPR执行)

如果征信上有一次已经结清的房贷记录,贝壳合作的多数银行利率和首房首贷一样,也就是减20个基点,对应利率就是4.1%,首付比例为四成,也有部分银行支持三成;如果有一套正在按揭的,多数银行需要在基准利率的基础上加60个基点,对应利率就是4.9%,首付比例最低四成,但也有部分银行开始支持三成首付。

下图是与贝壳合作的重庆部分银行的具体利率,截止时间是2022年9月30日:

截至2022年9月30日,重庆贝壳合作银行房贷利率
截至2022年9月30日,重庆贝壳合作银行房贷利率

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重庆商贷利率只需要4.2%?

最近重庆有一条关于商贷利率降到4.2%的消息刷爆网络,只要把按揭贷款转一个银行,利率就可以降到4.2%,贷款100万,换一个银行利息就可以省下几十万。

虽然很多人在发,但是从来没有人说是哪个银行,该怎么办理,到底是不是真的?有没得套路?这里我就先直接剧透,这个产品就是建行旗下中德住房储蓄银行的转按揭产品,已经推出一年多了,只是不知为何最近突然爆火。这个产品有四个优势:

  • 准入门槛低:不需要借款人有公积金,也不需要借款人有营业执照去办经营贷。贷款时合法合规按揭贷款,要求和普通商贷一样,只要征信良好、按揭还款1年以上、房产证在手。
  • 额度高:额度非常高,最高可以贷200万,不像公积金一样一个人只可以贷40万,对于重庆的房子来说200万可以满足大部分人的要求了。
  • 不需要垫资过桥:银行会直接放款给你去还原来银行的贷款,不用另外找过桥资金,能够节约不少成本。比如说你在工行还有100万剩余贷款,在中德审批通过后,这100万就会直接放款到你的工行账户上,让你去还工行的按揭贷款,这个时候你的住房贷款就直接从工行转到中德来了,垫资过桥的3个点费用就省了。
  • 利息低:我粗略的算了一下,正常贷100万,按照商贷利率5.2%贷20年来算,总利息要61万;如果转到中德,按4.2%利息贷20年来算,利息只有48万,算下来能省13万利息。

但是。。。

它和我们普通的商贷和公积金贷款业务模式都不一样,它有一个原则:先存后贷、低存低贷、固定利率、ZF奖励。

中德住房储蓄银行

先存后贷:需要先存款再贷款,你想要享受4.2%的利率,就必须存入贷款金额10%的存款(或者存入30%贷款金额的存款,两个月后可以取出);要想享受4.3%的利率,就要存5%贷款金额的存款;这个存款在两年过后,可以直接抵扣剩余贷款本金。

固定利率:普通的按揭贷款是息随本减的,但是中德这个按揭很复杂。我们每个月的还款中有一部分是利息,有一部分是本金,你每个月还给中德的按揭款中,利息这部分它直接扣掉没问题,但是本金那部分并不会在贷款金额中扣除,而是给你存到一个账户中,到一定年限的时候一次性扣除。以贷款22年为例,中德会在第14年的时候一次性扣除本金账户里的钱,而且随之利息也会降低到3.3%的水平。但是在一次性扣除本金之前,每个月的利息都是按照初始本金来计算的。

以上两点可能理解起来有点绕,你只需要记住两点:第一,中德这个产品适合手上有一定现金、准备提前还款的朋友;第二,最终的商贷利率不是4.2%,我给大家做了个测算,如果贷满22年,真实利率大概在4.9%~5.2%之间,并不像很多人宣传的那么低。