重庆组合贷利率及首付比例详解

重庆的公积金贷款个人最高额度为40万,夫妻最高80万,这点额度在重庆房价面前很多时候都不够用,不够的部分只能通过申请商贷,通过商贷+公积金这种组合贷款的方式买房。下面就详细为大家讲解一下如何计算组合贷的利率以及首付比例问题。

重庆住房公积金

重庆组合贷利率

由于组合贷是公积金+商贷共同组成的房贷形式,因此组合贷的最终利率会受公积金贷款利率、额度、期限及商贷利率、额度、期限的影响,而并非一个简单的数字。为了方便大家理解,我简单举一个例子进行说明,你可以根据自己的实际情况套用下面的计算方法:

前提:假设我要在重庆买一套总价200万的洋房,我符合首房首贷最低首付两成的政策,需要贷30年。

  • 首付款金额:200*20%=40万
  • 公积金贷款额度:40万
  • 商贷所需额度:200*80%-40=120万
  • 利率:当前首套房的公积金利率为3.25%,假设商贷首套房利率为4.25%
  • 公积金贷满30年利息为:22.67万
  • 商贷贷满30年利息为:92.52万

以上组合贷的综合利息差不多是4.01%。如果是夫妻共同参与贷款,公积金额度调高到80万(对应30年利息为45.34万),商贷额度降到80万(对应30年利息为61.68万)相应组合贷的综合利息差不多是3.76%。看到这里有人会问,这个组合贷的综合利率是怎么算出来的呢?

由于房贷利息是息随本减的,计算起来想当复杂,依靠人工去计算根本不现实。这里教大家一个小技巧,那就是把公积金和商贷各自利息计算出来,把两者相加。再找一个房贷计算器小工具,选择商贷,把贷款总金额输进去(本例中是160万),再在利率选项那里填上一个介于公积金利率和纯商贷利率之间的数字,如果计算结果中的总利息与我们之前计算的利息总额相近,那么这个数字就是本次组合贷的近似利率。

房贷计算器

此外,公积金的贷款利率比较稳定,但商贷利率经常发生变化,在计算组合贷利率的时候一定要以现行的利率标准进行相关计算,重庆当前商贷利率可以在这里查询

重庆组合贷首付比例

在重庆,组合贷首付几成与银行和公积金中心都有关,谁的政策严格就依照谁的标准来决定首付比例,但通常都是公积金中心的政策更严格。

如果是家庭首套房(家庭成员名下当前没有住宅性质房产,以前也没买卖过,征信上也没房贷记录),办理组合贷时最低首付比例为两成。

如果是家庭二套房,如果采用纯商贷,某些情况下有的银行可以首付三成,但公积金中心要求至少首付四成,因此在使用组合贷款的方式的时候依然会按照公积金中心的要求执行,即首付四成。