之前写的很多关于房产税、三无人员购房、如何在重庆买房落户等帖子都是针对外地购房者在重庆买房会遇到的问题，很少涉及到重庆本地人的买房政策。今天刚好有重庆本地的客户问到，正好在这里做一个总结，内容包含商贷、公积金、契税、房产税四个方面。
商贷政策
先定义一下重庆本地人：是指户籍在大重庆范围内，户口已经迁到其他地方不算重庆本地人。
对于大多数银行来说，执行的是只认房不认贷的政策，也就是对房产数量的认定只以正在按揭中的房贷为准，已经结清的或者全款购买的房子不计。用纯商贷买房，首付比例和利率有如下下几种情况：
- 如果名下没有任何房产，首付比例最低两成，贷款利率也按首套房算（延伸：重庆最新商贷利率）
- 如果名下有房产、且都是全款购买的（数量不限），也算首套房，首付比例和贷款利率同上
- 如果征信上有房贷记录，但已经结清，不论有几次，首付比例按二套房执行，利率按首套房执行
- 如果征信上有一次正在按揭的房贷，但能提供长租备案证明，部分银行可按首套房利率执行，但首付比例按二套房算（目前为3成）；如果不能提供长租备案证明，则首付比例和利率均按二套房执行
- 如果名下有两次正在按揭的房贷，并且都不能提供长租备案证明，则不能申请贷款买房，想买只能全款；如果能提供长租备案证明，则可再贷款买第三套房
PS：对于重庆本地人来说，只要年满18周岁就具有贷款买房的资格，但实际情况下，银行对购房者的年龄要求更高，对于大多数银行来说，如果年龄小于21岁，通常都需要有人作为担保人才可以申请贷款买房。
公积金政策
想要通过公积金贷款买房，需要满足“在重庆连续缴纳公积金6个月及以上，且当前未断缴”这个基本条件。具体政策是：
第一，个人最高贷款额度为50万，如果夫妻双方都满足公积金贷款条件，最高可贷100万；如果是二孩家庭，个人最高可贷60万，夫妻双方最高可贷120万。
第二，最高可贷额度是公积金账户余额的25倍，想要贷满50万，账户余额至少需要20000。
第三，首套房最低首付比例20%，利率3.1%；二套房首付比例最低30%，二孩家庭首付比例最低25%，利率3.575%。
公积金中心对首套房的认定
重庆公积金对首套房的认定很严格，遵循认房又认贷的标准。2022年9月3日，重庆发布的公积金贷款新规中，对认房和认贷进行了重新定义，相比以前的标准，放松了许多，具体为：
认房：如果在主城九区买房，则只看家庭在主城九区范围内的房产持有情况；如果在区县买房，则要看家庭在大重庆范围内的房产持有情况。
认贷：要看所有家庭成员的征信，但只认公积金贷款记录，商贷不问。
在以上前提下，可以被认定为首房首贷的情况有两个：
1.如果在主城九区买房，而家庭在主城九区没有房子（区县可以有房），所有成员的征信上也没有公积金贷款记录，算首房首贷；
2.如果在区县买房，而家庭在大重庆范围内没有房子，所有成员的征信上也没有公积金贷款记录，也算首房首贷。
公积金中心对二套房的认定
根据上面的新规，以下几种情况在公积金中心看来算二套房：
1.如果在区县买房：
- 家庭在大重庆范围内只有一套房，所有家庭成员的征信上只有一次公积金贷款记录或者没有，算二套房；
- 家庭在大重庆范围内没有房，但家庭成员的征信上有一次公积金贷款记录，算二套房；
2.如果在主城九区买房：
- 家庭在主城九区范围内有一套房，所有家庭成员的征信上只有一次公积金贷款记录或没有，算二套房；
- 家庭在主城九区没有房，但家庭成员的征信上有一次公积金贷款记录，算二套房；
需要注意的是：如果你的第一套房用了公积金，需要在结清以后才能申请二套公积金贷款；如果首套房使用的是商贷，则不用结清也能使用二套公积金贷款。
契税政策
契税是买房过程中不可避免的一个税种，不论是重庆本地人买房还是外地人，都遵循同一个征收标准，以家庭房产数量和建筑面积区分，即：
- 家庭首套房，建筑面积在90平米（含）以下，税率为1%；90平米（不含）以上，税率为1.5%；
- 家庭二套房，建筑面积在90平米（含）以下，税率为1%；90平米（不含）以上，税率为2%；
- 家庭三套房（及以上），不论面积大小，统一按最高标准征收，即3%。
但是有的情况下也可以享受契税减免，比如用拆迁款买房，具体可以看这篇文章的契税能不能减免部分。
房产税政策
重庆的房产税可以细分为三种：三无人员房产税、高档住宅房产税和独栋商品住宅房产税。重庆本地人买房可能遇到的是后两种，也就是我们常说的豪宅税。哪些情况下会产生豪宅税呢？具体说来有两种情况：
第一种，在主城九区购买高档住宅。高档住宅的定义是建面成交均价为上两年重庆主城九区成交均价的两倍（含）及以上，这个标准每年都会变化，每年的最后一天会公布，2023年的标准是28566元/㎡。但这也只是清水房的标准，如果是精装房，这个标准更高。
第二种，在主城九区购买独栋商品住宅，且不论成交价格是多少，也不论是在房产税政策实施以前还是之后买的，都会产生这个税。
只不过对于重庆本地人来说，这两个税种有优惠，也就是免税面积。对于2011年1月28日以前买的独栋别墅，可免180㎡；之后买的，不论高档住宅还是独栋别墅，免税面积都是100㎡。
